昆明商业银行区域化发展研究

　　【摘要】城市商业银行在金融体系中具有较强的生命力，是中国金融发展中不可或缺的角色。如今，城市商业银行在寻求跨区域发展，业务和市场多元化的发展，从而提升其整体竞争力。本文通过对昆明商业银行发展现状进行分析，并依据昆明商业银行的特点对其发展区域化提出建议。

　　【关键字】商业银行；区域化；风险管理

　　一、昆明商业银行发展现状

　　昆明商业银行处于云南省经济最有活力的中心城市，面对的是云南省范围内相对最有价值的客户。昆明商业银行自成立以来，就面对只能在本地经营的区域限制，近年来，监管当局才开始鼓励商业跨区域发展。但是长期的区域限制，使苦命商业银行与当地的客户建立长期合作关系，熟悉当地经济民俗，对本地客户，特别是中小型客户信息了若指掌，相对省内其他竞争对手而言，昆明商业银行的信贷交易成本较低，与客户合作的延续性较强。

　　昆明商业银行与其他竞争对手相比拥有决策层少、业务重点、高决策效率、业务调整速度快等优势。昆明商业银行不仅熟悉当地情况，了解贷款企业，节省调查工作；而且管理结构简单使商业决策效率较高，能够吸引大量的客户。而为了促进地方经济的发展，当地政府也在不断促进商业银行的发展，往往将优质的基础设施项目或有潜力的政府金融服务项目交给昆明商业银行。截至2013年12月末，昆明商业资产规模突破1000亿元，机构网点已超过100家。全行资产规模1048亿元，是成立之初的近3倍，年复合增长率23.88%；一般性存款余额750亿元，较成立时增长了214%；各项贷款余额达498亿元，较成立时增长了191%；实现净利润9.6亿元，是成立之初的43倍；不良贷款率由2007年末的3.89%下降至目前的0.96%。全年累计投放贷款707亿元。成立5年来，已累计投放贷款3000多亿元，昆明商业银行已居云南省商业银行首位。

　　但昆明商业银行依然存在劣势，第一，资产规模小，质量差，资本充足率低，不良资产比例高；第二，业务受地域限制，给跨区域经营的客户带来了极大的不便；第三，公司治理结构不明确，管理机制不灵活，人员素质较低，管理水平较差。

　　二、发展昆明商业银行区域化建议

　　1.确立区域化发展目标

　　地理范围受到限制是阻碍昆明商业银行发展的重要因素。因此，打破地域限制进行区域化管理是昆明商业银行的市场定位以及稳定发展重要内容。昆明商业银行只能因地制宜、因时制宜，避免盲目扩张，主要是在当地的经营条件的基础上探索区域化经营定位。

　　昆明商业银行应将最初确定的“服务地方经济、中小企业以及城市居民”的市场地位逐渐转变为以其所在城市为中心、以县域为纽带、以农村为腹地，为区域经济社会发展提供金融服务的新的市场定位，即区域化定位。

　　2.借助新兴技术

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