五、实际操作中应注意的问题 1.关于岗位设置及职责。按照“职责分离、集中管理、定期交流、考核激励”的原则,设置市场营销岗和贷后管理岗。市场营销岗的主要职责是负责客户以及产品全流程营销工作,拓展新客户,服务存量客户,为客户提供高效、快捷、优质的综合金融服务,并进行持续营销;对于信贷客户,负责受理信贷业务申请,并按规定组织授信业务申报,配合进行贷后管理。贷后管理岗的主要职责是负责贷后管理工作,包括督促落实贷(下转第136页)(上接第134页)款条件,负责放款审查和支付审查,负责贷后走访并撰写走访纪录,负责贷后定期检查并撰写贷后检查报告,负责财务报表分析和贷后检查分析,并对发现的风险信号进行跟踪预警,负责押品管理,负责信贷资产分类,负责到期和逾期管理,负责档案资料合规性的审查并整理移交等。此外,根据需要,还可以进一步细分岗位,设置放款审核岗和押品管理岗,将贷款支付审核工作和押品评估管理工作分离出来。上述各岗位之间应坚持既分工又协作的原则,同一岗位要实行AB角制,以保证工作的顺利开展。 2.关于管理组织架构。在设置专门团队、独立人员的基础上,可以根据机构性质的不同而采取不同的设置方案:如在管理机构层级,可以根据不同的业务条线来成立贷后管理团队或设置贷后管理岗,配备相应数量的专职风险经理,负责本业务条线客户的贷后管理和督导工作;在经营机构层面,可以根据业务量的大小成立贷后管理团队或设置贷后管理岗,配备专职风险经理,负责本机构分管客户的直接贷后管理工作;对于不具备设置风险经理的经营机构,贷后管理工作可由上级机构贷后管理团队或岗位直接负责,对于距离较远的,可由客户经理负责管理,上级机构贷后管理团队或岗位负责督促指导。 3.关于风险经理配备。首先是要加强客户经理队伍建设,在此基础上,进行科学分工,合理配置,原则上将对公条线新增人员优先充实到客户经理岗位,并选择有经验的客户经理充实风险经理队伍。风险经理的配备原则上是:数量上应能适应工作量的要求,能力上应能胜任贷后管理相关岗位的工作。 4.关于绩效考核。考核分为两个层面:一是对机构的评价,重点考核贷后管理机构和人员的设置、制度建设、组织推动、问题整改、风险控制、综合贡献、管理效果等工作。二是对人员的考核,重点考核风险经理贷后定期走访、贷后定期检查、预警跟踪管理、重大风险事项报告、信贷资产分类、信贷策略调整、押品监控等。考核过程中,应注意厘清风险经理与客户经理职责:风险经理主要对贷后管理的合规性、信用风险识别发现负责,并承担贷后管理的主要责任;客户经理对客户接触层面的营销、信息收集负责、对信息资料的真实性负责,对营销业绩和信贷资产质量负责。 5.关于管理半径问题。贷后岗位分离,往往与贷后集中管理和经营重心上移结合在一起,这就涉及到管理半径问题。比如,如果在地市级机构集中贷后管理人员,负责所辖区域客户的贷后管理工作,虽然专业性提高了,但由于管理半径也变长了,很可能无法及时获知企业经营管理信息,导致市场反应速度下降,影响贷后管理效率。因此,建议根据地市分支机构和城区分支机构的不同经营特点,实行差别化政策,即优先考虑在城区分支机构先推广,在条件成熟时再全面实施。总之,无论集中也好,分散也好,县级机构仍然建议保留专门的贷后管理人员,负责与客户沟通和信息采集。 六、配套机制建设 推广贷后管理岗位分离是一项系统性工程,需要一系列配套机制、政策和措施的支持: 第一,建立前后台良性互动机制。要培养先进的信贷文化,认识到贷后管理与市场营销是相辅相承的,建立贷后管理与信贷营销相互促进的良性互动机制,树立科学的、先进的、健康的信贷文化理念,克服“重贷轻管、重放轻收”的错误思想。 第二,建立流程优化机制。通过不断优化和再造贷后管理流程,制订体系化的贷后管理岗位分离操作手册,实现贷后管理的标准化、规范化、统一化。 第三,建立信息化管理机制。根据岗位分离后的工作流程和环节,进一步完善贷后信息管理系统,如开发信贷档案管理系统、企业经营指标异动系统、授信业务监测系统、资金流向跟踪系统等等,提升贷后管理的信息化水平。 第四,建立尽职免责机制。对于尽职尽责做好贷后管理各项工作,因客观原因造成信贷资产风险和损失的信贷人员,要相应减轻或免除其责任,打消信贷人员及时报告风险信息的顾虑,鼓励及时发现和暴露风险。 第五,建立信息共享机制。强化与工商、税务、产权登记、法院等相关部门联系,建立信息沟通机制,充实相关信息数据库,搭建一套多维度、多指标的风险评价体系,增强贷款风险管理的有效性。 从国内外商业银行贷后管理模式及变化趋势来看,贷后管理岗位分离已成为一种方向。因此,我们有理由相信,随着该机制的逐步推广和完善,我国商业银行贷后管理水平一定会再上新台阶。 参考文献: [1] 岳鹏,解铭,高建军.加强贷后管理,建立长效机制,确保存量资产安全[N].建设银行报,2008.7.4 [2] 崔碧增.建设银行贷后管理模式及机制探讨[J].现代商业银行导刊,2009(7) [3] 赵阳.关于商业银行如何加强中小企业贷后管理的思考.经济研究导刊,2013(1) [4] 倪海青.中国商业银行贷后管理制度变革研究.当代经济管理,2013.7 [5] 马青桂.对设置信贷专职机构强化贷后管理的探讨与建议.新疆金融,2005(3) |