互联网金融背景下我国大型商业银行竞争策略探析(2)

　　1.负债业务
　　（1）加强与储户沟通交流，根据客户存款走向和余额的监测判断客户需求，通过产品创新、精确营销吸引客户，提高客户忠诚度，防止客户流失。
　　首先，根据客户在本行存款数量、取款频率、闲置量等对存款客户进行细分，筛选出高净值客户重点关注和维护，防止存款流失。其次，根据储户存款额，结合储户年龄、职业、家庭状况等，针对性制定创新储蓄产品和营销策略，增加客户在本行的存款。再次，创新存款产品，比如：借鉴同业存款推出靠档计息存款产品，留住大额金额；研究并运行“众筹”等新型产品；增加“定期后可转让”的理财产品，满足客户流动性需求。
　　（2）重视大数据的收集与运用，建立以客户为中心的大数据平台，提升数据挖掘分析能力，为进一步的客户细分、产品及营销创新提供支持。
　　我国大型商业银行拥有大量的客户信息、存贷款信息等第一手资料，但未得到充分的挖掘和利用，故当前重要任务之一就是建立大数据平台，把所有客户与银行间的业务往来的信息和数据，统一逻辑整理，为银行未来的决策、产品创新、客户营销等提供价值依据。此外，与工商、税务、社保、银联、互联网公司的合作，充分收集客户信息。
　　2.资产业务
　　谢平（2012）认为互联网金融背景下，资金供需双方可直接在网上发布资金供需信息并匹配，无需通过银行等金融中介，这种资源配置方式能达到社会福利最大化，供需方均有公平机会。
　　而商业银行不会完全满足借款人的信贷需求，即存在“信贷配给”。Stiglitz和Weiss（1981）认为借款人和银行之间的不完全信息，银行期望的收益并不是随着利率水平的上升一直增加，而是到达顶峰后随着利率进一步上升，银行预期回报会下降，即逆向选择导致信贷配给成为一个长期均衡。此外P2P平台发展并不顺利，据了解，截至今年5月底，P2P网贷平台数量达2607家，累计问题平台为661家，一些大平台也暴露出贷款逾期风险，甚至设立逾期催收网络，对部分项目购买保险防止坏账风险的发生。
　　大型商业银行资产业务完整、正规的借贷体系，与P2P相比竞争力仍很强，在发展资产业务时商业银行也要努力减少信息不对称，消除“信贷配给”弊端：
　　首先，应用互联网技术开拓新的资产业务。当前我国经济面临下行压力，大企业间接筹资规模下降，而通过直接融资和发行债券降低筹资成本，政府也开始逐步试水市政券，大型商业银行不能再依靠维护这些传统大客户来提高收益，要积极借助互联网模式挖掘小微企业贷款。其次，大型商业银行要积极发展消费信贷。注重与淘宝、京东等电商巨头合作，收集客户消费信息和商户销售信息，以银行卡、信用卡等为工具，为客户提供便利，大力发展消费信贷。
　　3.支付结算
　　（1）大型商业银行提升支付服务竞争力。大型商业银行有自己的突出优势：客户基础庞大，金融产品全面，网络支付渠道健全，在客户心中的安全度高。因此更应依靠自身优势，借助支付工具和支付系统。2011年4月，支付宝与中行、工行等10家银行合作推出“快捷支付”方式，未开通网银用户也可网上支付，提升了支付结算业务的客户体验。对于不同风险程度的创新产品，商业银行可以设定不同的结算限额，降低潜在损失。
　　（2）大型商业银行完善支付体系，提高支付效率。传统支付的柜台人工处理时间为衡量支付业务效率的重要指标。互联网金融背景下，支付结算业务效率的主要指标是非人工单位成本的投入产出比。故需优化自身的支付渠道，在大型网上促销，如双十一时，保持支付系统的稳健运作，提高支付服务的盈利能力。
　　（3）大型商业银行研究支付结算定价。大型商业银行密切关注互联网金融的各种支付费用，关注银行自身结算价格的市场反应，根据自身的竞争策略，研究新的支付结算的定价方法，推广银行支付工具。
　　4.资产管理
　　互联网理财对商业银行资产管理业务的冲击较大，而互联网理财实质上是互联网企业与货币基金公司合作的货币基金，经过“再包装”后向网民提供互联网理财产品。目前，互联网理财峰期已过，余额宝收益在2015年6月份收益率跌破4%，对大型商业银行资产管理业务冲击减弱，因此大型商业银行要趁机从互联网理财的业务模式中吸取经验，结合自身优势提高竞争力。
　　（1）大型商业银行在政策体系内开展产品创新，依据客户细分开发差异化的产品。比如，开发与购房、购车相关联的产品，为客户提供增值服务；对于流动性要求强的客户提供“可转让”类的产品；同时也可以参与资本市场，开发高收益率的产品，同时要兼顾风险。
　　（2）大型商业银行提升客户关系管理。大型商业银行要以客户为中心，对银行贡献高的客户应着力发展个人理财业务或私人银行，制定私人化的资产管理服务，吸引高端客户，培养客户对银行的信任度和忠诚度。
　　（3）大型商业银行充分利用互联网技术，继续优化发展手机银行、微信支付等业务，扩大客户群，同时利用互联网做好资产管理业务的宣传工作和信息披露工作，以此赢得客户信任。

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