高端医疗保险在我国发展的问题研究

　　摘要：随着经济的快速增长，中国富有高端人群越来越多，普通医疗保险不再能满足高端人士的需求，这给高端医疗保险带来了广阔的发展前景，但也面临着种种问题！

　　关键词：高端医疗保险；直赔；免付

　　一、高端医疗保险和普通医疗保险的区别

　　（一）基本医疗保险。基本医疗保险是我国保险制度中强制力最强的一种，由政府部门组织实施，其特点是“广覆盖，低保障”，投保费用一般由国家、企业、个人共同负担，保险费用金额与个人收入、地方政策有着直接的关系。

　　（二）补充医疗保险。补充医疗保险是基本医疗保险的补充，一般只针对企业团体进入投保，内容基本上与医疗保险相一致，在就医医院、药品使用目录上均有明确的要求与限制，但报销标准有较大提高，提高了企业员工的医疗报销待遇。

　　（三）高端医疗保险。高端医疗保险是一款全面解决就医保障的保险，突破了基本医疗保险就医医院、用药范围的限制，一般可在特需门诊、私立医疗机构就诊，且就诊地区可做全球性选择，用药范围基本上不受限制，且可选择牙科、生育等保险保障项目。另一个特点就是保障金额上限较高，可在50万元至2300万元间选择。

　　高端医疗保险与基本的医疗保险有很大的区别，它是面对高端顾客、外国人士以及国家领导等这些高端级别的投保者，高端医疗保险在疾病的涉及范围内是比较齐全的，尤其是对于一些医疗报销的整体服务上是比较先进的，完全可以说是参照国际标准来制定的一项高端品质医保服务，在报销的比例上也是比较高的。

　　二、高端医疗保险的优势

　　高端医疗险一般不限定点医院，能够让高端人群选择适合自己的私人和外资医院甚至国际医疗机构就诊，从而让投保人享受到最好的医疗服务。

　　（一）保障额度高。高端医疗保险的保障额度少则几十万多则二三千万。

　　（二）不限定医院。高端人群自由选择适合自己的公立、私人或外资医院，当然也包括国内各大医院外宾或特需，也允许选择国外医疗机构就诊。

　　（三）不限定医疗服务。不仅对于中医物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端医疗保险能涵盖住院，还允许住在带独立浴室的单人病房。

　　（四）不再区分医社保目录和非社保目录。完全突破社保限制，使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚，专心治病。高端医疗健康保险仅区分门诊和住院的费用，经医生处方的合理必要的非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等都能报销。

　　（五）直接赔付。，直赔有别于垫付自己先掏钱看病后理赔报销的传统形式，北大核心期刊目录2014它是高端医疗健康保险的主要标志之一，被保险人在保险直付网络医院看病的时候，不用再支付现金，而是由保险公司和医院直接结算，这种方式不仅极大地方便了客户就医节省时间，提高就医效率，改善就医体验，更是保险公司将理赔前置的重要手段。

　　（六）高端服务专业贴心。24小时医疗咨询援助服务热线协助办理就诊预约和第二医疗意见服务，全天候私人医生式高端服务，满足客户的尊贵之需。

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